11 июля Государственная Дума РФ приняла закон о внедрении цифрового рубля. Документ вступит в силу 1 августа 2023 года, за исключением положений, для которых устанавливается иной срок вступления в силу. Предлагаем вместе рассмотреть, что такое цифровой рубль, и как его введение отразится на жизни россиян.
Что такое цифровой рубль и чем он отличается от криптовалюты и безналичных денег.
Цифровой рубль – это дополнительная форма рубля, которая, отметим сразу, не имеет никакого отношения к криптовалютам.
Основное отличие цифровой валюты от криптовалюты – это наличие единого эмитента и единого центра, который будет нести по ней обязательства. То есть единственным эмитентом цифрового рубля будет Центробанк РФ (далее ЦБ РФ), и он будет выполнять обязательства по цифровому рублю.
Еще одно ключевое отличие – это то, что курс криптовалюты ничем не подтвержден. Цифровой рубль – это фиатная валюта[1], и ее курс будет равен установленному курсу ЦБ РФ. Также цифровым рублем можно будет рассчитываться за товары и услуги в магазинах, что не всегда можно сделать с помощью криптовалюты.
Согласно формулировке ЦБ РФ, цифровой рубль – это третья форма российского рубля, до введения которого в России существовало 2 формы обращения фиатных денег: наличные деньги (банкноты и монеты) и безналичные деньги на счетах в банках, на картах. Цифровой рубль сочетает в себе характеристики наличных и безналичных рублей. То есть, как и безналичные деньги, цифровой рубль дает возможность совершать дистанционные платежи и расчеты онлайн. При отсутствии доступа к интернету цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме, как и наличные деньги.
От безналичной формы цифровая валюта отличается тем, что она будет храниться в цифровом кошельке, а не на счете в банке. Россияне, желающие пользоваться цифровым рублем, должны получить верификацию в единой государственной системе. У любого гражданина появится право открыть цифровой кошелек и осуществлять с него транзакции, в том числе переводить деньги другим лицам в их цифровые кошельки.
ЦБ РФ не будет выдавать кредиты в цифровых рублях и не будет начислять проценты на остаток и кэшбек, как это делают банки. Открыть депозит в цифровом рубле тоже будет невозможно.
Этапы применения цифрового рубля
Первый этап тестирования прототипа платформы цифрового рубля завершился в феврале 2023 года. В нем участвовало 15 банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и другие). В течение этого этапа банки протестировали регистрацию и открытие кошельков, их пополнение, вывод средств из цифровых кошельков на безналичный счет, переводы от одного клиента другому, а также платежи.
После вступления закона в силу, 1 августа, ожидается второй этап тестирования. В нем примут участие ограниченное количество сотрудников 13 банков из пилотной группы и ЦБ РФ. Также примут участие около 30 средних торговых предприятий из 11 городов России. На этом этапе будут проводить реальные операции с цифровым рублем.
По данным представителей ЦБ РФ, возможность массового использования цифрового рубля россияне получат на горизонте 2025-2027 годов, к этому моменту он будет в пилотном режиме.
Плюсы и минусы цифрового рубля
К основным преимуществам использования цифровой валюты можно отнести:
- Альтернатива SWIFT. Как ожидается, использование цифрового рубля в перспективе позволит банкам проводить трансграничные расчеты, несмотря на отключение от SWIFT. ЦБ предлагает две модели взаимодействия на уровне национальных цифровых валют:
- Первая модель предполагает заключение отдельного двустороннего соглашения об интеграции платформ цифровых валют.
- Вторая – взаимодействие платформ национальных цифровых валют через общую систему. Для справки: в августе 2023 года на саммите БРИКС планируется обсудить создание единой валюты блока. Вероятность введения новой валюты низкая, однако 4 из 5 стран БРИКС (Россия, Индия, Китай, Южная Африка) уже запустили пилотные проекты своих цифровых валют. Поэтому, если страны придут к какому-то консенсусу, это, скорее всего, будет общая система для взаимодействия платформ национальных цифровых валют.
- Потенциальное уменьшение комиссионных расходов. Комиссия за эквайринг[2] по России составляет от 0,5 % до 3 %. Ожидается, что за оплату в цифровых рублях будет сниматься комиссия 0,4-0,7 %.
- Дополнительные возможности. Граждане смогут переводить средства между собой бесплатно, поскольку отпадет потребность в посредниках, в качестве которых выступают банки. Это, как ожидается, предоставит людям, не имеющим доступа к традиционным банковским услугам, безопасные и доступные средства для участия в финансовой системе. Это может быть особенно полезно для тех, кто находится в отдаленных районах, которые могут не иметь доступа к банкоматам и терминалам, чтобы получить наличные или положить их на счет. В таких регионах будет достаточно иметь смартфон, чтобы иметь возможность рассчитываться.
На первый взгляд, может показаться, что цифровой рубль – это дополнительное благо для россиян, так сказать, забота государства о своих гражданах, но есть несколько нюансов:
- Как мы уже говорили, россияне, желающие пользоваться цифровым рублем, должны пройти верификацию в единой государственной системе.
- Цифровые деньги будут храниться в цифровом кошельке (опосредованно в ЦБ).
- Государство получит возможность полностью следить за всеми транзакциями с использованием цифрового рубля.
В какие минусы для населения конвертируются эти положения:
- Тотальный контроль со стороны государства. Если человек пользуется безналичными деньгами, это не позволяет отследить всю цепочку транзакций: что было с деньгами до того, как они поступили на счет и что будет после. Каждый же цифровой рубль будет иметь свой идентификатор (номер), что позволит полностью прослеживать его передвижение, фиксировать то, в каких операциях он участвовал.
В случае возникновения вопросов происхождения денег ЦБ сможет просто заблокировать счет или ввести определенные ограничения по входящим или исходящим платежам.
- Инструмент влияния на граждан. Государство получает инструмент наблюдения и полного контроля над гражданами и, соответственно, возможность использования этого инструмента для предъявления обвинений, в том числе фиктивных.
Если, например, цифровой рубль использовался в финансировании каких-то сомнительных с точки зрения российских властей операциях, например, в финансировании иностранных агентов или террористических организаций, еще до того, как попал в цифровой кошелек или, наоборот, после этого, то его текущему владельцу можно будет предъявить обвинения в участии и даже посадить в тюрьму. Это может быть одним из способов устранения политических конкурентов, противников режима.
- Отсутствие процентов и кэшбека. Когда деньги хранятся на счетах в коммерческих банках, их владельцы могут получать проценты на остаток, кэшбеки и прочее. В цифровом кошельке таких бонусов не будет. ЦБ не будет начислять проценты на остаток и кэшбек , как это делают банки.
- Дополнительные риски. Если центральная база данных по цифровому рублю и операциям с ним, хранящаяся на платформе ЦБ РФ, будет взломана, это может привести к массовой утечке личной финансовой информации.
Таким образом, цифровой рубль – это не что иное, как система слежки за гражданами и контроля над ними, что в целом хорошо укладывается в концепцию превращения РФ в тоталитарное государство.
Пока использование цифрового рубля – это будет добровольное решение граждан, то есть право, а не обязанность, но нельзя исключать того, что в перспективе использование цифрового рубля может стать принудительным для отдельных операций или определенных лиц, например, для государственников.
[1] Фиатная валюта – это государственная валюта, ценность которой устанавливается выпускающим ее правительством, а не обеспеченностью физическим товаром (золото, серебро).
[2] Эквайринг – услуга банка, позволяющая проводить безналичную оплату за товары и услуги через терминал банка. За эту услугу банк снимает определенный процент от суммы платежа через терминал.
