11 липня Державна Дума РФ ухвалила закон про впровадження цифрового рубля. Документ набуде чинності 1 серпня 2023 року, за винятком положень, для яких встановлюється інший термін набрання чинності. Пропонуємо разом розглянути, що таке цифровий рубль, і як його введення позначиться на житті росіян.
Що таке цифровий рубль і чим він відрізняється від криптовалюти і безготівкових грошей.
Цифровий рубль – це додаткова форма рубля, яка, одразу зазначимо, не має ніякого відношення до криптовалют.
Основна відмінність цифрової валюти від криптовалюти – це наявність єдиного емітента і єдиного центру, який буде нести за нею зобов’язання. Тобто єдиним емітентом цифрового рубля буде Центробанк РФ (далі ЦБ РФ), і він буде виконувати зобов’язання по цифровому рублю.
Ще одна ключова відмінність – це те, що курс криптовалюти нічим не підтверджений. Цифровий рубль – це фіатна валюта[1], і її курс буде рівний до встановленого курсу ЦБ РФ. Також цифровим рублем можна буде розраховуватися за товари і послуги у магазинах, чого не завжди можна зробити за допомогою криптовалюти.
Згідно з формулюванням ЦБ РФ, цифровий рубль – це третя форма російського рубля, до введення якого в Росії існувало 2 форми обігу фіатних грошей: готівка (банкноти та монети) та безготівкові гроші на рахунках у банках, на картах. Цифровий рубль поєднує в собі властивості готівкових та безготівкових рублів. Тобто, як і безготівкові гроші, цифровий рубль дає можливість робити дистанційні платежі та розрахунки онлайн. За відсутності доступу до інтернету цифровий рубль може використовуватися в офлайн-режимі, як і готівка.
Від безготівкової форми цифрова валюта відрізняється тим, що вона буде зберігатися в цифровому гаманці, а не на рахунку в банку. Росіяни, які захочуть користуватися цифровим рублем, мають отримати верифікацію в єдиній державній системі. У будь-якого громадянина з’явиться право відкрити цифровий гаманець та здійснювати з нього транзакції, у тому числі переказувати гроші іншим особам, у їхні цифрові гаманці.
ЦБ РФ не видаватиме кредити в цифрових рублях і не нараховуватиме відсотки на залишок і кешбек, як це роблять банки. Відкрити депозит у цифровому рублі також буде неможливо.
Етапи застосування цифрового рубля
Перший етап тестування прототипу платформи цифрового рубля завершився у лютому 2023 року. У ньому брали участь 15 банків (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк та інші). Протягом цього етапу банки протестували реєстрацію та відкриття гаманців, їх поповнення, виведення коштів із цифрових гаманців на безготівковий рахунок, перекази від одного клієнта іншому, а також платежі.
Після набуття чинності закону, 1 серпня, очікується другий етап тестування. У ньому візьмуть участь обмежена кількість співробітників 13 банків з пілотної групи та ЦБ РФ. Також братимуть участь близько 30 середніх торгових підприємств з 11 міст Росії. На цьому етапі будуть проводити реальні операції з цифровим рублем.
За даними представників ЦБ РФ, можливість масового використання цифрового рубля росіяни отримають на горизонті 2025-2027 років, до цього моменту він буде у пілотному режимі.
Плюси та мінуси цифрового рубля
До основних переваг використання цифрової валюти можна віднести:
- Альтернатива SWIFT. Як очікується, використання цифрового рубля в перспективі дозволить банкам проводити транскордонні розрахунки не дивлячись на відключення від SWIFT. ЦБ пропонує дві моделі взаємодії на рівні національних цифрових валют:
- Перша модель передбачає укладання окремої двосторонньої угоди про інтеграцію платформ цифрових валют.
- Друга – взаємодія платформ національних цифрових валют через спільну систему. Для довідки: у серпні 2023 року на саміті БРІКС планується обговорити створення єдиної валюти блоку. Ймовірність введення нової валюти низька, однак 4 із 5 країн БРІКС (Росія, Індія, Китай, Пд. Африка) вже запустили пілотні проєкти своїх цифрових валют. Тому, якщо країни дійдуть якогось консенсусу, це, скоріше за все, буде спільна система для взаємодії платформ національних цифрових валют.
- Потенційне зменшення комісійних витрат. Комісія за еквайринг[2] по Росії становить від 0,5%до 3%. Очікується, що за оплату в цифрових рублях буде зніматися комісія 0,4-0,7%.
- Додаткові можливості. Громадяни зможуть переводити кошти між собою безкоштовно, оскільки відпаде потреба у посередниках, у ролі яких виступають банки. Це, як очікується, надасть людям, які не мають доступу до традиційних банківських послуг, безпечні та доступні засоби для участі у фінансовій системі. Це може бути особливо корисним для тих, хто знаходиться у віддалених районах, які можуть не мати доступу до банкоматів та терміналів, щоб отримати готівку або покласти її на рахунок. У таких регіонах буде достатньо мати лише смартфон, щоб мати можливість розраховуватися.
На перший погляд, може здатися, що цифровий рубль – це додаткове благо для росіян, так би мовити, турбота держави про своїх громадян, але є декілька нюансів:
- Як ми вже казали, росіяни, які захочуть користуватися цифровим рублем, повинні пройти верифікацію в єдиній державній системі.
- Цифрові гроші будуть зберігатися в цифровому гаманці (опосередковано в ЦБ).
- Держава отримає можливість повністю слідкувати за всіма транзакціями з використанням цифрового рубля.
У які мінуси для населення конвертуються ці положення:
- Тотальний контроль із боку держави. Якщо людина користується безготівковими грошима, це не дає змоги відстежити весь ланцюжок транзакцій: що було з грошима до того, як вони надійшли на рахунок і що буде після. Кожен же цифровий рубль матиме свій ідентифікатор (номер), що дасть можливість повністю простежувати його пересування, фіксувати те, в яких операціях він брав участь.
У разі виникнення питань щодо походження грошей ЦБ зможе просто заблокувати рахунок або ввести певні обмеження щодо вхідних або вихідних платежів.
- Інструмент впливу на громадян. Держава отримує інструмент стеження та повного контролю над громадянами та, відповідно, можливість використання цього інструменту для пред’явлення звинувачень, у тому числі фіктивних.
Якщо, наприклад, цифровий рубль використовувався у фінансуванні якихось сумнівних з погляду російської влади операціях, наприклад, у фінансуванні іноземних агентів або терористичних організацій, ще до того, як потрапив у цифровий гаманець або, навпаки, після того, то його поточному власнику можна буде пред’явити звинувачення в участі і навіть посадити у в’язницю. Це може бути одним із способів усунення політичних конкурентів, ворогів режиму.
- Відсутність відсотків та кешбеку. Коли гроші зберігаються на рахунках у комерційних банках, їх власники можу отримувати відсотки на залишок, кешбеки та інше. У цифровому гаманці таких бонусів не буде. ЦБ не нараховуватиме відсотки на залишок і кешбек, як це роблять банки.
- Додаткові ризики. Якщо центральна база даних по цифровому рублю та операціях з ним, яка зберігається на платформі ЦБ РФ, буде зламана, це може призвести до масового витоку особистої фінансової інформації.
Таким чином, цифровий рубль – це ніщо інше, як система стеження за громадянами та контролю над ними, що загалом добре вкладається в концепцію перетворення РФ на тоталітарну державу.
Поки що використання цифрового рубля – це буде добровільне рішення громадян, тобто право, а не обов’язок, але не можна виключати, що в перспективі використання цифрового рубля може стати примусовим для окремих операцій або певних осіб, наприклад, для державників.
[1] Фіатна валюта – це державна валюта, цінність якої встановлюється урядом, що її випускає, а не забезпеченістю фізичним товаром (золото, срібло).
[2] Еквайринг – послуга банку, яка надає можливість проводити безготівкову оплату за товари та послуги через термінал банку. За цю послугу банк знімає певний відсоток із суми платежу через термінал.
